1. Vay trả góp là gì?

Điều 3 Thông tư số 43/2016/tt-nhnn quy định về cho vay tiêu dùng đối với doanh nghiệp tài chính, định nghĩa về cho vay trả góp như sau: “3. Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng. Công ty tài chính và Khách hàng đồng ý hoàn trả khoản vay gốc và lãi theo nhiều phương thức khác nhau.”

Đây là quy định áp dụng cho hợp đồng vay giữa công ty tài chính và khách hàng. Nhưng trên thực tế, theo “Bộ luật Dân sự” 2015, việc vay trả góp có thể được thực hiện giữa các cá nhân, tổ chức thông thường nhưng bản chất của hình thức vay này sẽ không thay đổi.

Tóm lại, vay trả góp có thể hiểu là hình thức vay vốn, tức là tiền gốc và tiền lãi được chia thành nhiều lần và trả dần theo thời hạn vay do hai bên thỏa thuận nhưng vẫn phải tuân thủ các quy định của pháp luật có liên quan. .

2. Mẫu Cho Vay Trả Góp

Hiện nay có 02 hình thức phổ biến được các tổ chức tín dụng, ngân hàng phát hành sản phẩm vay trả góp là vay tín chấp và vay tín chấp. Cụ thể, các bảng chỉ định như sau:

• Cho vay trả góp không thế chấp

Đây là hình thức cho vay tín chấp chỉ dựa vào uy tín của cá nhân về khả năng trả nợ cho mục đích cá nhân. Vay trả góp tín chấp chủ yếu phù hợp với các khoản vay tiêu dùng như: mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, du lịch, cưới hỏi…

Ưu điểm của khoản vay trả góp không thế chấp là quy trình phê duyệt nhanh chóng, dễ dàng và có thể thanh toán. Tuy nhiên, đối với khoản vay này, thông thường khách hàng chỉ được vay dưới 100 triệu đồng khi vay qua công ty tài chính và dưới 500 triệu đồng nếu vay qua ngân hàng.

• Cho vay trả góp thế chấp

Là hình thức bên vay dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Người cho vay sẽ xét duyệt hạn mức vay dựa trên giá trị của tài sản thế chấp. Nếu khách hàng không trả hoặc quá hạn trả nợ thì tài sản sẽ được xử lý thay thế cho nghĩa vụ trả nợ. Theo đó, theo Điều 303 Bộ luật Dân sự năm 2015, việc xử lý tài sản thế chấp được thực hiện như sau:

“Điều 303. Xử lý tài sản cầm cố, cầm cố

1.Bên nhận bảo đảm và bên nhận bảo đảm có quyền thoả thuận một trong các cách thức sau đây để xử lý tài sản cầm cố:

a) đấu giá tài sản;

Xem Thêm : Cách nhận biết tiền đô la Mỹ giả hay thật – Smartchoice

b) bên bảo lãnh bán chính tài sản đó;

c) Bên nhận bảo đảm tự nhận tài sản để thay thế việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm;

d) Cách khác.

2. Trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm quy định tại khoản 1 Điều này thì tài sản đó được bán đấu giá, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác. “

Các bên có quyền thỏa thuận về cách thức xử lý tài sản cầm cố, nếu không thỏa thuận được thì tài sản được bán đấu giá theo quy định.

Khi vay thế chấp, khách hàng được vay số tiền lớn với lãi suất thấp và trong thời gian dài. Tuy nhiên, quy trình và thời gian phê duyệt có thể khó khăn hơn so với các khoản vay tín chấp.

3. Lãi suất cho vay trả góp

Như đã đề cập ở trên, cho vay trả góp có thể được thực hiện giữa tổ chức tín dụng với khách hàng hoặc giữa các cá nhân, tổ chức khác trong xã hội. Tương ứng với các loại này, mức lãi suất áp dụng cũng khác nhau, cụ thể:

Trước hết, về cho vay trả góp giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

Theo Điều 13 Khoản 1 Thông tư số 39/2016/tt-nhnn: “1. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay trên cơ sở cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đồng ý Lãi suất cho vay theo quy định Mức cho vay tối đa quy định tại khoản 2 điều này.”

Do đó, lãi suất trong hợp đồng cho vay trả góp giữa tổ chức tín dụng và khách hàng do hai bên thoả thuận. Pháp luật hiện hành chỉ quy định mức lãi suất tối đa cho vay ngắn hạn theo Nghị quyết số 1730/qd-nhnn do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành như sau:

Xem Thêm : Hàng tồn kho là gì? Tỷ lệ hàng tồn kho hợp lý là bao nhiêu?

“Điều 1. Theo Điều 13 khoản 2 Thông tư số 39/2016/tt-nhnn ngày 30/12/2016, lãi suất tối đa đối với cho vay ngắn hạn bằng VND là như sau:

1. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tối đa là 4,5%/năm. “

Vì vậy, trừ trường hợp cho vay ngắn hạn, lãi suất giữa tổ chức tín dụng và khách hàng do hai bên thoả thuận, không hạn chế cụ thể.

Thứ hai, về cho vay trả góp giữa cá nhân với tổ chức khác

Trong trường hợp này, lãi suất áp dụng chung cho hợp đồng vay dân sự. Theo đó, Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 quy định:

“Điều 468. Lãi suất

1.Lãi suất vay do hai bên thoả thuận.

Nếu các bên có thỏa thuận về lãi suất thì mức lãi suất đã thỏa thuận không quá 20%/năm của số tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và đề nghị của Chính phủ, Ủy ban Thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nêu trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Nếu mức lãi suất thỏa thuận vượt quá giới hạn trên của mức lãi suất quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

2. Các bên có thỏa thuận về việc trả lãi nhưng không quy định rõ về lãi suất, nếu có tranh chấp về lãi suất thì được xác định bằng 50% của lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1. Khi thanh toán xong thì trả nợ theo quy định tại điều này. “

Hai bên có quyền thỏa thuận mức lãi suất tối đa của khoản vay là 20%/năm, nếu mức lãi suất thỏa thuận vượt quá mức lãi suất tối đa sẽ không có hiệu lực và tùy theo mức độ mà bên cho vay có thể bị xử lý hành chính hoặc trách nhiệm hình sự.

Nguồn: https://firstreal.com.vn
Danh mục: Tài Chính