Tài Chính

Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng – Onlinebank

Bạn đang quan tâm đến Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng – Onlinebank phải không? Nào hãy cùng FIRSTREAL đón xem bài viết này ngay sau đây nhé, vì nó vô cùng thú vị và hay đấy!

Chất lượng tín dụng là một yếu tố rất quan trọng đối với ngân hàng. nếu không được kiểm soát tốt có thể có nguy cơ phát sinh nợ khó đòi. Cùng với xu thế hội nhập của nền kinh tế thế giới và sự phát triển của đất nước, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu chi tiêu và mua sắm của người dân ngày càng tăng kéo theo nhu cầu tiêu dùng hàng hóa ngày càng tăng. Dịch vụ tín dụng ngân hàng ngày càng lớn mạnh.

Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của người dân, tạo thu nhập cao cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên, ngân hàng phải kiểm soát và quản lý chất lượng. tín dụng của bạn có hiệu quả. Hãy cùng onlinebank tìm hiểu khái niệm chất lượng tín dụng và các tiêu chí đánh giá trong các ngân hàng hiện nay.

Bạn đang xem: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

  1. khái niệm về chất lượng tín dụng

chất lượng tín dụng là khái niệm dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.

Với định nghĩa như vậy, chúng ta thấy rằng chất lượng tín dụng ở đây được đánh giá ở 3 khía cạnh: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.

đối với ngân hàng thương mại: thể hiện ở phạm vi, gia hạn và hạn mức cấp tín dụng phải phù hợp với năng lực, khả năng của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả, đúng hạn và có lãi.

đối với khách hàng: chất lượng tín dụng thể hiện ở số tiền ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu nhập cao thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo sớm. tín dụng.

Đối với nền kinh tế: để phát triển kinh tế xã hội, chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua mức độ phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, tận dụng khả năng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hội nhập với cộng đồng quốc tế.

  1. tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng

tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại. do đó, đo lường tín dụng là một nội dung quan trọng trong phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. tùy theo mục đích phân tích mà người ta đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau. Mặc dù mỗi chỉ số có một nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau.

2.1 quy tắc sử dụng vốn

Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động.

Tỷ lệ dư nợ cho vay 2,2: dư nợ ngắn hạn (hoặc trung dài hạn) / tổng dư nợ

Đây là chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp các khoản cho vay vãng lai chia cho thời hạn của khoản vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn). Chỉ tiêu này cũng thể hiện sự biến động tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của ngân hàng trong các thời kỳ. Tỷ lệ này càng cao thì hoạt động kinh doanh tín dụng càng phát triển, quan hệ với khách hàng càng có uy tín.

2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn: nợ quá hạn / tổng dư nợ

  • nợ khó đòi / tổng dư nợ
  • nợ khó đòi / tổng nợ quá hạn

Độ trễ là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng của hoạt động tín dụng. Các ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao và ngược lại.

Thông thường, tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là & lt; = 5%. tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi không phản ánh đầy đủ mức độ tín nhiệm của ngân hàng. bởi ngoài những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã làm tốt khâu tín dụng thì cũng có những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do được đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo quy định, …

Tham khảo: Bản Đồ Hành Chính Trung Quốc Tiếng Việt

2,4 chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay (vòng quay tín dụng)

Xem Thêm : [Tiết lộ] Affiliate marketing lừa đảo – Có hay không? – Blog PingGo

Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn của ngân hàng được sử dụng cho các khoản cho vay bị mất mỗi năm một lần. Tỷ số này càng cao càng tốt, chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh.

* lãi chờ xử lý: là lãi tính trên khoản nợ quá hạn mà ngân hàng chưa thu được và do đó chỉ số này là thấp nhất có thể.

Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng trên, nhiều ngân hàng hiện nay còn sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng như việc tuân thủ các quy định, chế độ tín dụng, lập hồ sơ vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, v.v.

  1. các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

chất lượng tín dụng là kết quả của cả một quá trình từ khi khoản tín dụng được ngân hàng phê duyệt, phát hành cho đến khi thu hồi được. Trong quá trình này tiềm ẩn nhiều rủi ro dẫn đến ngân hàng không thu hồi được vốn và bị lỗ. Quản lý chất lượng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, bao gồm:

3.1 yếu tố chủ quan (hoặc nhóm yếu tố ngân hàng)

* chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng.

* Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước nghiệp vụ kỹ thuật cơ bản, quy định cách thức thực hiện, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ. của cán bộ cho vay và các ngân hàng có liên quan. quy trình tín dụng là một yếu tố quan trọng, nếu quy trình này được tổ chức một cách khoa học sẽ đảm bảo cho việc thực hiện các khoản vay có chất lượng.

* Kiểm soát nội bộ: việc kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên và chặt chẽ thì hoạt động tín dụng càng đi đúng hướng, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc và yêu cầu quy định trong quy chế tín dụng, cũng như quy trình tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế sai sót của cán bộ cho vay, giúp hoạt động tín dụng được chấn chỉnh đúng hạn, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng.

* Công tác tổ chức cán bộ: để nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ cho vay giỏi, được đào tạo có hệ thống, được đào tạo bài bản, có kiến ​​thức sâu rộng về thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư vốn. , chi phối các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng.

* thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng để đạt được hiệu quả cao và bảo mật cần phải có một hệ thống thông tin hữu hiệu cho nhiệm vụ này. để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, từ đó cung cấp thông tin chính xác, kịp thời, nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.

3.2 yếu tố khách quan (nhóm yếu tố phía khách hàng)

* uy tín và đạo đức của người đi vay

Trong quy trình cấp tín dụng, các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố liên quan đến uy tín và khả năng thanh toán của người đi vay nhằm giảm thiểu rủi ro do sự chủ quan của người đi vay.

>

Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua gian lận dữ liệu, tài liệu, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay sai mục đích, sai đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh, v.v. … việc khách hàng gian lận chắc chắn sẽ tạo ra rủi ro cho ngân hàng.

Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố cần quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đánh giá mức độ sẵn sàng chi trả của khách hàng và kiên quyết tuân thủ các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng của khách hàng. .

* năng lực và kinh nghiệm trong quản lý kinh doanh khách hàng

Chất lượng của khoản tín dụng phụ thuộc phần lớn vào năng lực tổ chức và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người đi vay. Đây là tiền đề tạo nên năng lực thương mại hiệu quả của khách hàng, là cơ sở để khách hàng thực hiện cam kết trả nợ ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi. nếu trình độ của người quản lý còn hạn chế về nhiều mặt như trình độ học vấn, kinh nghiệm thực tế … thì công ty rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Tham khảo: 1, 3, 5, 6, 8, 10 Man Bằng Bao Nhiêu Tiền Việt Nam Đồng 2020

Xem Thêm : CÁCH KIỂM TRA SIM SINH VIÊN VINA

3,3 nhóm yếu tố môi trường

* môi trường kinh tế.

Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện và môi trường thuận lợi để các công ty hoạt động sản xuất kinh doanh thu được lợi nhuận cao, góp phần tạo nên thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiên cũng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng.

* môi trường chính trị

Sự ổn định của chính trị trong nước sẽ là một trong những yếu tố thuận lợi để các công ty hoạt động có hiệu quả. nếu các sự kiện gây mất ổn định chính trị như chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo loạn, biểu tình, đình công, v.v., có thể gây thiệt hại cho các công ty và toàn bộ nền kinh tế (làm tê liệt sản xuất, đình trệ lưu thông hàng hóa, v.v.) . và do đó các khoản vay thương mại từ các ngân hàng sẽ khó trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.

* môi trường pháp lý

Một trong những bộ phận của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động thương mại của các công ty nói chung và hệ thống pháp luật nói riêng là hệ thống pháp luật.

* môi trường cạnh tranh

Đây là yếu tố ảnh hưởng mạnh đến chất lượng tín dụng và xảy ra theo hai hướng:

Thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, các ngân hàng phải luôn quan tâm đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường nhân sự có trình độ, củng cố và phát huy uy tín, thế mạnh của ngân hàng. hướng tác động này đã tạo điều kiện cải thiện chất lượng tín dụng.

hướng thứ hai, trước sức ép cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng có thể bỏ qua các điều kiện tín dụng cần thiết, làm tăng rủi ro và giảm chất lượng tín dụng.

* môi trường tự nhiên

các yếu tố rủi ro tự nhiên như lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh, v.v. chúng có thể gây ra những tổn thất không lường trước được cho cả người đi vay và ngân hàng. Những rủi ro này tuy khó lường trước nhưng bù lại chúng chiếm tỷ trọng nhỏ, mặt khác, các ngân hàng thường chia sẻ thiệt hại với các công ty bảo hiểm hoặc được nhà nước hỗ trợ.

  1. hiệu quả của việc nâng cao tín dụng

đảm bảo chất lượng tín dụng mang lại lợi ích cho ngân hàng, công ty nói riêng và nền kinh tế nói chung. Từ góc độ của ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng có thể dẫn đến những kết quả tích cực sau:

– nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp bảo đảm và tăng lợi nhuận của ngân hàng, vì tín dụng là hoạt động kinh doanh tạo thu nhập chính của ngân hàng.

– Nâng cao chất lượng tín dụng nghĩa là ngân hàng có khả năng thu nợ đầy đủ và đúng hạn. Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cấp tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng khác bằng cách tạo thêm vốn từ việc tăng doanh số tín dụng.

– Giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn bằng hình thức và chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

– tăng lợi nhuận của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bằng cách giảm sự chậm trễ, giảm chi phí vận hành, chi phí quản lý và chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn đã cấp.

Kết quả thu được từ việc nâng cao chất lượng tín dụng lần trước sẽ góp phần cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh. do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là một tất yếu khách quan đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài của chính các ngân hàng.

Tham khảo: Mất tiền tài khoản vì tưởng ngân hàng gửi tin thông báo tài khoản bị khóa

Nguồn: https://firstreal.com.vn
Danh mục: Tài Chính

Vậy là đến đây bài viết về Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng – Onlinebank đã dừng lại rồi. Hy vọng bạn luôn theo dõi và đọc những bài viết hay của chúng tôi trên website Firstreal.com.vn

Chúc các bạn luôn gặt hái nhiều thành công trong cuộc sống!

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *

Back to top button